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在本世紀(jì)末，atm技術(shù)在計算機、網(wǎng)絡(luò)通訊和其它機電等高科技的支持下迅速發(fā)展，其中尤以計算機和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的迅速發(fā)展而發(fā)展，正是計算機和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展推動著atm機不斷翻新，新的服務(wù)功能層出不窮，高智能化越來越明顯。商業(yè)銀行正是依托atm機的新功能開拓銀行業(yè)務(wù)，不斷迅速發(fā)展。因此，許多生產(chǎn)廠家和代理商都在認(rèn)真關(guān)注atm機的新技術(shù)、新功能。
1.自動柜員機的硬件結(jié)構(gòu)
傳統(tǒng)的自動柜員機最基本的硬件構(gòu)造分為吐鈔模塊、鈔箱、保險柜、顯示器、電子控制機柜、加密模塊、通信模塊、讀卡器、流水打印機、收據(jù)打印機、操作員面板。復(fù)雜的機器還可以選裝警報系統(tǒng)、攝像機、大廣告板、信封存款模塊、文件(對帳單)打印機、存折打印機等。
自動柜員機核心部件是吐鈔模塊，目前市場上的吐鈔技術(shù)分為真空吸鈔和摩擦吸鈔。這兩種方式各有千秋，真空吸鈔精確可靠，容易維護(hù)，目前只有ncr公司使用。以迪堡公司為代表的摩擦吸鈔技術(shù)的優(yōu)點是吸鈔速度較快，對外界使用環(huán)境要求寬松，容易維修保養(yǎng)。這一技術(shù)很多atm廠商都在采用。
自動柜員機的人機界面直接影響消費者的使用。在設(shè)計自動柜員機外觀時，如果能夠充分利用人機工程學(xué)的研究成果將使操作變得非常容易。顯示器屏幕的位置處于消費者眼睛+30度至-35度自然直視狀態(tài)為最佳，出鈔位置要與人手臂水平放置相一致，操作鍵盤應(yīng)處于人體自然遮擋狀態(tài)，這樣可確保對其操作容易又安全。由于穿墻式的自動柜員機直接面對外界環(huán)境，其防水、防塵、防暴力能力在設(shè)計時要必須考慮。另外，在一些陽光直射的墻面安裝自動柜員機，需要采取輔助措施，比如采用增強型顯示器等。迪堡、ncr公司新型的自動柜員機采用大的顯示器用來播放全動畫廣告，大大提高了atm的廣告效果。在金融界日益競爭的環(huán)境中，這種方式不僅可以為金融機構(gòu)提供了新的收入來源，同時還可以利用atm提高自身品牌的知名度。讀卡器是用來接收消費者的金融卡片，讀取卡片上個人信息的窗口。智能卡的普及使得自動柜員機讀卡器必須具備讀取智能卡的能力。自動柜員機加裝智能卡讀卡器有兩種方式，一種是直接擴充原磁條讀卡器，使用同一讀卡口，這樣比較簡單容易；另一種是加裝智能卡讀卡器，使用另一讀卡口，相對復(fù)雜一些。
通常情況下，流水打印機會忠實記錄每一交易的情況，如果機器發(fā)生故障，其相關(guān)資料也會記錄在流水打印機上。收據(jù)打印機為消費者打印交易憑證，如果發(fā)生爭執(zhí)，可以以此為據(jù)。隨著發(fā)卡量的增加，對帳單的打印和郵寄工作量隨之增長，金融機構(gòu)可以在自動柜員機中安裝對帳單打印機，一方面可以減輕壓力，還可以增加收入。金融機構(gòu)通常會要求用戶在使用卡若干次后去金融機構(gòu)補登存折，自動柜員機的存折打印機可以為用戶打印存折，省掉去金融機構(gòu)排隊的麻煩，甚至用戶還可以使用存折在自動柜員機上取錢。
通信模塊是自動柜員機中非常重要的組成部分。國內(nèi)目前通常采用的通信方式有電話專線，x．25公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、以太網(wǎng)等。能支持多種通信協(xié)議是自動柜員機重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
2、自動柜員機的軟件應(yīng)用
沒有軟件系統(tǒng)的支持，再好的硬件也發(fā)揮不了作用。軟件控制著整個人機對話和交易流程，從歡迎用戶的廣告畫面、用戶插卡、選擇交易到自動柜員機向主機提交和接收主機指令，吐鈔模塊出鈔等一系列動作；軟件還提供管理員菜單保證金融機構(gòu)職員管理自動柜員機。好的系統(tǒng)軟件還可以詳細(xì)記錄機器的故障，向維護(hù)人員提供預(yù)警信息，同時報告主機。 自動柜員機與主機的對話是根據(jù)約定的通信格式來完成的。通常是雙方規(guī)定好交易代碼、加密方法以及故障報告等細(xì)節(jié)，近年來自動柜員機軟件的發(fā)展趨勢是采用iso 8583 的金融交易交換格式作為通信格式，這有助于各種自動柜員機聯(lián)入網(wǎng)絡(luò)。
國內(nèi)的自動柜員機基本上采用了dos、window95、os/2、windows nt 等操作系統(tǒng)。從效果來看，支持多任務(wù)的操作系統(tǒng)能更好的縮短運行時間，提高運行效率。編程語言主要使用c、c++、pascal等。從整體來看，軟件應(yīng)以穩(wěn)定，高效，安全為最高原則。
3、自動柜員機的發(fā)展方向
自動柜員機新一代的機型在近年來逐漸出現(xiàn)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，擬人化自動柜員機呼之欲出。主要功能體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、自動柜員機將不再是被動的終端，而是利用語音合成技術(shù)可以模擬金融機構(gòu)柜員向消費者打招呼。
2、自動柜員機將不再需要信用卡和個人密碼，消費者只需要用自己的眼虹膜表明身份。
3、自動柜員機還可以利用語音識別技術(shù)來接受消費者的指令，完成所選的交易。
4、數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用更可以幫助自動柜員機透過已掌握的消費者資料主動提供其感興趣的金融服務(wù)，自動柜員機將不僅僅是提款機，還是金融服務(wù)的推銷員。
選購篇
在1999年度直接關(guān)系到自動柜員機選購的主要因素是來自atm 機的2000年問題解決方案，雖然，atm機“y2k”問題與atm機的選購聯(lián)系到一起看似勉強，但是把atm機的“y2k”問題放到整個金融電子化的全盤來考慮，在本世紀(jì)末影響計算機和相關(guān)業(yè)界的最大技術(shù)障礙仍是“y2k”問題。在選購atm機時，要首先考慮到“y2k”問題能否順利解決，它關(guān)系到金融業(yè)務(wù)服務(wù)的方方面面。
atm 2000年問題解決方案包括硬件解決方案和軟件解決方案兩部分。一、硬件主要解決atmc的bios的升級。目前我國許多atm 機不支持2000年，需對這類機器的pc進(jìn)行升級?，F(xiàn)有的bios升級到最新版本并不復(fù)雜，更換bios芯片，用eprom擦除器除去舊的bios芯片，然后用eprom讀寫器寫新版本bios芯片，換上新版本芯片調(diào)測即可大功告成。二、軟件主要解決操作系統(tǒng)的升級和應(yīng)用軟件atmc、atmp的升級。操作系統(tǒng)的升級有章可循，atm運行系統(tǒng)如果是tcp/ip聯(lián)機模式或是與ibm es9000聯(lián)機仿真系統(tǒng)則無需大的改動，其它的聯(lián)機方式例如x.25或異步方式也有最新的版本。通過對atm機的處理就可順利解決atm機的2000年問題。因此，對atm機的2000年問題值得重視，但不必小題大做，影響整個金融電子化的步伐。 不同品牌的自動柜員機質(zhì)量千差萬別，價格也隨之不同。相信物有所值應(yīng)該不會有錯。品牌選擇應(yīng)考慮：1、機器的功能；2、機器的安全保護(hù)；3、機器的可靠性；4、機器的購買、使用及維護(hù)成本(即“總體擁有成本”)；5、機器的聯(lián)網(wǎng)能力。
趨勢篇
各家商業(yè)銀行競相推出atm機服務(wù)僅僅是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了走近客戶，延伸柜臺服務(wù)的前奏曲，但實際上距離客戶對商業(yè)銀行金融服務(wù)的期望和需求差距很遠(yuǎn)，甚至還有許多抱怨，埋怨金融服務(wù)跟不上市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展的需要?？蛻魧ι虡I(yè)銀行的服務(wù)要求概括起來是要實現(xiàn)無論任何人、隨時、隨地、任何帳戶、用任何方式的安全支付和結(jié)算。因此，atm機發(fā)展的最終趨勢必然要朝著這個方向去努力，去拓展自身的功能。
在此世紀(jì)之交，atm機早已超越了自動取款機的范疇，正在從單一的取款功能向著存、取現(xiàn)款處理，帳戶信息查詢打印，帳戶轉(zhuǎn)帳處理，帳戶管理，金融數(shù)據(jù)服務(wù)，為客戶實時提供匯、利率，廣告宣傳等功能方向發(fā)展，向著盡全盡美的自助銀行，無人銀行迅速的努力和發(fā)展。
由于歷史原因和地區(qū)發(fā)展的不平衡，各家商業(yè)銀行在金融電子化的伊始從自有的人力，財力和自身運用的特點著眼，匆忙上馬，各家總行也缺乏強有力的管理和協(xié)調(diào)能力，各家銀行的自動柜員機以及atm機的配套產(chǎn)品品牌繁多、型號雜亂，甚至幾代產(chǎn)品共存。眼下這樣的情況還將持續(xù)一定的時間；還有一些銀行的信用卡和借記卡是分屬不同的業(yè)務(wù)部門和不同的atm機；再有各家商業(yè)銀行都在人民銀行的統(tǒng)一歸口領(lǐng)導(dǎo)之下朝著金卡工程努力，atm機分散地行使單一銀行的單一功能，勢必造成巨大的資源浪費；另外，向著一機多能，一機多用發(fā)展的atm機也需要一種安全、可能的標(biāo)準(zhǔn)和模式實時進(jìn)入主機生產(chǎn)平臺。許多廠家和代理商在致力于發(fā)展前置機方案，通過前置機的處理再進(jìn)入主機生產(chǎn)平臺。前置機一般由微機（pc）或小型機擔(dān)當(dāng)，整合不同廠家的各種atm機和不同銀行業(yè)務(wù)的atm機，atm機及pos機等不同附屬設(shè)備與主機的通訊，通過前置機去實現(xiàn)跨行的atm機通存通兌，通過前置機去atm機和其它超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜臺服務(wù)的it（信息）和高科技服務(wù)。
目前，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托柜臺為廣大客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣思維。在七十年代，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門是以銀行的后臺業(yè)務(wù)服務(wù)為特征的，當(dāng)時計算機技術(shù)的應(yīng)用主要是模擬人工記帳、記錄票據(jù)、支付結(jié)算和手工報表等等，目的僅僅是減少銀行業(yè)務(wù)的勞動強度，提高工作效率。在八十年代，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門以實現(xiàn)銀行內(nèi)部前臺業(yè)務(wù)服務(wù)為主要特征，做法是各家商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了主機處理中心和前臺終端連接方式，延伸到各網(wǎng)點前臺的電腦終端，直接實現(xiàn)客戶的交易，并且通過銀行自己開發(fā)和組織的專用網(wǎng)絡(luò)，把各銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范操作拓展到海內(nèi)、外分、支行，提高了前臺的服務(wù)質(zhì)量和效率，前、后臺柜員的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，增強了整體效益，加強了監(jiān)管力度?，F(xiàn)在，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門的主管和廣大工程技術(shù)人員都認(rèn)識到用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作流程去作為廣大工程技術(shù)開發(fā)人員的創(chuàng)新和構(gòu)思之本，用計算機去模擬和輔助人工的作業(yè)，只能減少和規(guī)范部分內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的環(huán)節(jié)，替代大部分繁多的人工勞動只能是信息時代的初級階段。金融電子化在走完上述兩個步驟之后，目前應(yīng)該把握住信息時代的主要特征，面向客戶需求，利用信息和高科技手段作為技術(shù)的延伸，突破傳統(tǒng)柜員的束縛，大膽創(chuàng)意。目前正在興起的網(wǎng)上銀行、流動銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等其它電子商務(wù)。雖然，它們眼下的規(guī)模還不能和自助銀行和無人銀行相比，但是也各有優(yōu)勢?！熬W(wǎng)上銀行”和與銀行計算機系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的“企業(yè)銀行”。“家庭銀行”的客戶可以隨時隨地在不同的計算機終端上上網(wǎng)去申請銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)；“網(wǎng)上銀行”的強大功能和潛在的優(yōu)越性，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝出“自助銀行”、“無人銀行”的固定場所，自動柜員機（atm）和其它銀行機具所帶來的昂貴費用，管理與維護(hù)不便，客戶可以在自己計算機網(wǎng)絡(luò)終端上解決銀行服務(wù)需求，“網(wǎng)上銀行”逐步替代其他的銀行業(yè)務(wù)品種，銀行業(yè)務(wù)將變得低成本、更方便、更簡捷、更安全。當(dāng)然“網(wǎng)上銀行”不可能替代atm機強大的現(xiàn)金服務(wù)功能。但是，它也將給 商業(yè)銀行和生產(chǎn)、開發(fā)廠商以新的啟示，atm機在向自助銀行，無人銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)考慮其它it時代的新創(chuàng)意，在自己的終端上與其它銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)品種，優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。
參考資料：http://media.ccidnet.com/media/ccu/383/03701.htm