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在本世紀(jì)末，atm技術(shù)在計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊和其它機(jī)電等高科技的支持下迅速發(fā)展，其中尤以計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的迅速發(fā)展而發(fā)展，正是計算機(jī)和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展推動著atm機(jī)不斷翻新，新的服務(wù)功能層出不窮，高智能化越來越明顯。商業(yè)銀行正是依托atm機(jī)的新功能開拓銀行業(yè)務(wù)，不斷迅速發(fā)展。因此，許多生產(chǎn)廠家和代理商都在認(rèn)真關(guān)注atm機(jī)的新技術(shù)、新功能。
1.自動柜員機(jī)的硬件結(jié)構(gòu)
傳統(tǒng)的自動柜員機(jī)最基本的硬件構(gòu)造分為吐鈔模塊、鈔箱、保險柜、顯示器、電子控制機(jī)柜、加密模塊、通信模塊、讀卡器、流水打印機(jī)、收據(jù)打印機(jī)、操作員面板。復(fù)雜的機(jī)器還可以選裝警報系統(tǒng)、攝像機(jī)、大廣告板、信封存款模塊、文件(對帳單)打印機(jī)、存折打印機(jī)等。
自動柜員機(jī)核心部件是吐鈔模塊，目前市場上的吐鈔技術(shù)分為真空吸鈔和摩擦吸鈔。這兩種方式各有千秋，真空吸鈔精確可靠，容易維護(hù)，目前只有ncr公司使用。以迪堡公司為代表的摩擦吸鈔技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是吸鈔速度較快，對外界使用環(huán)境要求寬松，容易維修保養(yǎng)。這一技術(shù)很多atm廠商都在采用。
自動柜員機(jī)的人機(jī)界面直接影響消費(fèi)者的使用。在設(shè)計自動柜員機(jī)外觀時，如果能夠充分利用人機(jī)工程學(xué)的研究成果將使操作變得非常容易。顯示器屏幕的位置處于消費(fèi)者眼睛+30度至-35度自然直視狀態(tài)為最佳，出鈔位置要與人手臂水平放置相一致，操作鍵盤應(yīng)處于人體自然遮擋狀態(tài)，這樣可確保對其操作容易又安全。由于穿墻式的自動柜員機(jī)直接面對外界環(huán)境，其防水、防塵、防暴力能力在設(shè)計時要必須考慮。另外，在一些陽光直射的墻面安裝自動柜員機(jī)，需要采取輔助措施，比如采用增強(qiáng)型顯示器等。迪堡、ncr公司新型的自動柜員機(jī)采用大的顯示器用來播放全動畫廣告，大大提高了atm的廣告效果。在金融界日益競爭的環(huán)境中，這種方式不僅可以為金融機(jī)構(gòu)提供了新的收入來源，同時還可以利用atm提高自身品牌的知名度。讀卡器是用來接收消費(fèi)者的金融卡片，讀取卡片上個人信息的窗口。智能卡的普及使得自動柜員機(jī)讀卡器必須具備讀取智能卡的能力。自動柜員機(jī)加裝智能卡讀卡器有兩種方式，一種是直接擴(kuò)充原磁條讀卡器，使用同一讀卡口，這樣比較簡單容易；另一種是加裝智能卡讀卡器，使用另一讀卡口，相對復(fù)雜一些。
通常情況下，流水打印機(jī)會忠實(shí)記錄每一交易的情況，如果機(jī)器發(fā)生故障，其相關(guān)資料也會記錄在流水打印機(jī)上。收據(jù)打印機(jī)為消費(fèi)者打印交易憑證，如果發(fā)生爭執(zhí)，可以以此為據(jù)。隨著發(fā)卡量的增加，對帳單的打印和郵寄工作量隨之增長，金融機(jī)構(gòu)可以在自動柜員機(jī)中安裝對帳單打印機(jī)，一方面可以減輕壓力，還可以增加收入。金融機(jī)構(gòu)通常會要求用戶在使用卡若干次后去金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)登存折，自動柜員機(jī)的存折打印機(jī)可以為用戶打印存折，省掉去金融機(jī)構(gòu)排隊的麻煩，甚至用戶還可以使用存折在自動柜員機(jī)上取錢。
通信模塊是自動柜員機(jī)中非常重要的組成部分。國內(nèi)目前通常采用的通信方式有電話專線，x．25公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、以太網(wǎng)等。能支持多種通信協(xié)議是自動柜員機(jī)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
2、自動柜員機(jī)的軟件應(yīng)用
沒有軟件系統(tǒng)的支持，再好的硬件也發(fā)揮不了作用。軟件控制著整個人機(jī)對話和交易流程，從歡迎用戶的廣告畫面、用戶插卡、選擇交易到自動柜員機(jī)向主機(jī)提交和接收主機(jī)指令，吐鈔模塊出鈔等一系列動作；軟件還提供管理員菜單保證金融機(jī)構(gòu)職員管理自動柜員機(jī)。好的系統(tǒng)軟件還可以詳細(xì)記錄機(jī)器的故障，向維護(hù)人員提供預(yù)警信息，同時報告主機(jī)。 自動柜員機(jī)與主機(jī)的對話是根據(jù)約定的通信格式來完成的。通常是雙方規(guī)定好交易代碼、加密方法以及故障報告等細(xì)節(jié)，近年來自動柜員機(jī)軟件的發(fā)展趨勢是采用iso 8583 的金融交易交換格式作為通信格式，這有助于各種自動柜員機(jī)聯(lián)入網(wǎng)絡(luò)。
國內(nèi)的自動柜員機(jī)基本上采用了dos、window95、os/2、windows nt 等操作系統(tǒng)。從效果來看，支持多任務(wù)的操作系統(tǒng)能更好的縮短運(yùn)行時間，提高運(yùn)行效率。編程語言主要使用c、c++、pascal等。從整體來看，軟件應(yīng)以穩(wěn)定，高效，安全為最高原則。
3、自動柜員機(jī)的發(fā)展方向
自動柜員機(jī)新一代的機(jī)型在近年來逐漸出現(xiàn)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，擬人化自動柜員機(jī)呼之欲出。主要功能體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、自動柜員機(jī)將不再是被動的終端，而是利用語音合成技術(shù)可以模擬金融機(jī)構(gòu)柜員向消費(fèi)者打招呼。
2、自動柜員機(jī)將不再需要信用卡和個人密碼，消費(fèi)者只需要用自己的眼虹膜表明身份。
3、自動柜員機(jī)還可以利用語音識別技術(shù)來接受消費(fèi)者的指令，完成所選的交易。
4、數(shù)據(jù)倉庫的應(yīng)用更可以幫助自動柜員機(jī)透過已掌握的消費(fèi)者資料主動提供其感興趣的金融服務(wù)，自動柜員機(jī)將不僅僅是提款機(jī)，還是金融服務(wù)的推銷員。
選購篇
在1999年度直接關(guān)系到自動柜員機(jī)選購的主要因素是來自atm 機(jī)的2000年問題解決方案，雖然，atm機(jī)“y2k”問題與atm機(jī)的選購聯(lián)系到一起看似勉強(qiáng)，但是把a(bǔ)tm機(jī)的“y2k”問題放到整個金融電子化的全盤來考慮，在本世紀(jì)末影響計算機(jī)和相關(guān)業(yè)界的最大技術(shù)障礙仍是“y2k”問題。在選購atm機(jī)時，要首先考慮到“y2k”問題能否順利解決，它關(guān)系到金融業(yè)務(wù)服務(wù)的方方面面。
atm 2000年問題解決方案包括硬件解決方案和軟件解決方案兩部分。一、硬件主要解決atmc的bios的升級。目前我國許多atm 機(jī)不支持2000年，需對這類機(jī)器的pc進(jìn)行升級?，F(xiàn)有的bios升級到最新版本并不復(fù)雜，更換bios芯片，用eprom擦除器除去舊的bios芯片，然后用eprom讀寫器寫新版本bios芯片，換上新版本芯片調(diào)測即可大功告成。二、軟件主要解決操作系統(tǒng)的升級和應(yīng)用軟件atmc、atmp的升級。操作系統(tǒng)的升級有章可循，atm運(yùn)行系統(tǒng)如果是tcp/ip聯(lián)機(jī)模式或是與ibm es9000聯(lián)機(jī)仿真系統(tǒng)則無需大的改動，其它的聯(lián)機(jī)方式例如x.25或異步方式也有最新的版本。通過對atm機(jī)的處理就可順利解決atm機(jī)的2000年問題。因此，對atm機(jī)的2000年問題值得重視，但不必小題大做，影響整個金融電子化的步伐。 不同品牌的自動柜員機(jī)質(zhì)量千差萬別，價格也隨之不同。相信物有所值應(yīng)該不會有錯。品牌選擇應(yīng)考慮：1、機(jī)器的功能；2、機(jī)器的安全保護(hù)；3、機(jī)器的可靠性；4、機(jī)器的購買、使用及維護(hù)成本(即“總體擁有成本”)；5、機(jī)器的聯(lián)網(wǎng)能力。
趨勢篇
各家商業(yè)銀行競相推出atm機(jī)服務(wù)僅僅是現(xiàn)代商業(yè)銀行為了走近客戶，延伸柜臺服務(wù)的前奏曲，但實(shí)際上距離客戶對商業(yè)銀行金融服務(wù)的期望和需求差距很遠(yuǎn)，甚至還有許多抱怨，埋怨金融服務(wù)跟不上市場經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需要。客戶對商業(yè)銀行的服務(wù)要求概括起來是要實(shí)現(xiàn)無論任何人、隨時、隨地、任何帳戶、用任何方式的安全支付和結(jié)算。因此，atm機(jī)發(fā)展的最終趨勢必然要朝著這個方向去努力，去拓展自身的功能。
在此世紀(jì)之交，atm機(jī)早已超越了自動取款機(jī)的范疇，正在從單一的取款功能向著存、取現(xiàn)款處理，帳戶信息查詢打印，帳戶轉(zhuǎn)帳處理，帳戶管理，金融數(shù)據(jù)服務(wù)，為客戶實(shí)時提供匯、利率，廣告宣傳等功能方向發(fā)展，向著盡全盡美的自助銀行，無人銀行迅速的努力和發(fā)展。
由于歷史原因和地區(qū)發(fā)展的不平衡，各家商業(yè)銀行在金融電子化的伊始從自有的人力，財力和自身運(yùn)用的特點(diǎn)著眼，匆忙上馬，各家總行也缺乏強(qiáng)有力的管理和協(xié)調(diào)能力，各家銀行的自動柜員機(jī)以及atm機(jī)的配套產(chǎn)品品牌繁多、型號雜亂，甚至幾代產(chǎn)品共存。眼下這樣的情況還將持續(xù)一定的時間；還有一些銀行的信用卡和借記卡是分屬不同的業(yè)務(wù)部門和不同的atm機(jī)；再有各家商業(yè)銀行都在人民銀行的統(tǒng)一歸口領(lǐng)導(dǎo)之下朝著金卡工程努力，atm機(jī)分散地行使單一銀行的單一功能，勢必造成巨大的資源浪費(fèi)；另外，向著一機(jī)多能，一機(jī)多用發(fā)展的atm機(jī)也需要一種安全、可能的標(biāo)準(zhǔn)和模式實(shí)時進(jìn)入主機(jī)生產(chǎn)平臺。許多廠家和代理商在致力于發(fā)展前置機(jī)方案，通過前置機(jī)的處理再進(jìn)入主機(jī)生產(chǎn)平臺。前置機(jī)一般由微機(jī)（pc）或小型機(jī)擔(dān)當(dāng)，整合不同廠家的各種atm機(jī)和不同銀行業(yè)務(wù)的atm機(jī)，atm機(jī)及pos機(jī)等不同附屬設(shè)備與主機(jī)的通訊，通過前置機(jī)去實(shí)現(xiàn)跨行的atm機(jī)通存通兌，通過前置機(jī)去atm機(jī)和其它超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜臺服務(wù)的it（信息）和高科技服務(wù)。
目前，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門已經(jīng)開始突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托柜臺為廣大客戶進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的習(xí)慣思維。在七十年代，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門是以銀行的后臺業(yè)務(wù)服務(wù)為特征的，當(dāng)時計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用主要是模擬人工記帳、記錄票據(jù)、支付結(jié)算和手工報表等等，目的僅僅是減少銀行業(yè)務(wù)的勞動強(qiáng)度，提高工作效率。在八十年代，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門以實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部前臺業(yè)務(wù)服務(wù)為主要特征，做法是各家商業(yè)銀行根據(jù)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了主機(jī)處理中心和前臺終端連接方式，延伸到各網(wǎng)點(diǎn)前臺的電腦終端，直接實(shí)現(xiàn)客戶的交易，并且通過銀行自己開發(fā)和組織的專用網(wǎng)絡(luò)，把各銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范操作拓展到海內(nèi)、外分、支行，提高了前臺的服務(wù)質(zhì)量和效率，前、后臺柜員的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，增強(qiáng)了整體效益，加強(qiáng)了監(jiān)管力度?，F(xiàn)在，各家商業(yè)銀行的電腦、信息、科技部門的主管和廣大工程技術(shù)人員都認(rèn)識到用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作流程去作為廣大工程技術(shù)開發(fā)人員的創(chuàng)新和構(gòu)思之本，用計算機(jī)去模擬和輔助人工的作業(yè)，只能減少和規(guī)范部分內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的環(huán)節(jié)，替代大部分繁多的人工勞動只能是信息時代的初級階段。金融電子化在走完上述兩個步驟之后，目前應(yīng)該把握住信息時代的主要特征，面向客戶需求，利用信息和高科技手段作為技術(shù)的延伸，突破傳統(tǒng)柜員的束縛，大膽創(chuàng)意。目前正在興起的網(wǎng)上銀行、流動銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等其它電子商務(wù)。雖然，它們眼下的規(guī)模還不能和自助銀行和無人銀行相比，但是也各有優(yōu)勢?！熬W(wǎng)上銀行”和與銀行計算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的“企業(yè)銀行”。“家庭銀行”的客戶可以隨時隨地在不同的計算機(jī)終端上上網(wǎng)去申請銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)；“網(wǎng)上銀行”的強(qiáng)大功能和潛在的優(yōu)越性，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝出“自助銀行”、“無人銀行”的固定場所，自動柜員機(jī)（atm）和其它銀行機(jī)具所帶來的昂貴費(fèi)用，管理與維護(hù)不便，客戶可以在自己計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)終端上解決銀行服務(wù)需求，“網(wǎng)上銀行”逐步替代其他的銀行業(yè)務(wù)品種，銀行業(yè)務(wù)將變得低成本、更方便、更簡捷、更安全。當(dāng)然“網(wǎng)上銀行”不可能替代atm機(jī)強(qiáng)大的現(xiàn)金服務(wù)功能。但是，它也將給 商業(yè)銀行和生產(chǎn)、開發(fā)廠商以新的啟示，atm機(jī)在向自助銀行，無人銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)考慮其它it時代的新創(chuàng)意，在自己的終端上與其它銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)品種，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。